#秋季图文激励计划#
存款利息又降了”，最近不少退休老人对着银行存折犯愁。原本靠定期利息补贴家用的钱少了，物价却没停涨，北京王阿姨 30 万定存利息少了 3300 元，猪肉涨价就把缺口补上了。其实降息不可怕，找对方法能让养老钱既稳妥又能慢慢增值。
养老理财的核心是 “稳”，先把 “压舱石” 筑牢。国债是国家背书的 “安全牌”，3 年期利率通常比定期高，还能提前兑付，比硬扛定期提前支取的损失划算。要是钱够 20 万，大额存单更合适，作为 “高配版” 定期，利率比普通定存有优势，就是得早点抢额度。这两类产品能守住本金，还能锁定当前利率。
基础打牢后，可加点 “稳赚小帮手”。PR1、PR2 级别的银行理财很适合老人，风险低，预期收益能到 3%-5%，比定期高不少。纯债基金也不错，主要投国债和企业债，不碰股票，降息时反而容易涨，收益比理财更灵活些。杭州张大叔就靠这招，收益比单纯存银行多了近千块。
“活钱” 管理也别忽视。每月要花的买菜钱、药费，放活期太亏，转进余额宝这类货币基金，虽然利率刚过 1%，但比活期高十倍，还能随用随取。银行现金管理类理财更划算，R1 级风险，收益比货币基金还略高一点。
最后记住 “鸡蛋别放一个篮子”。像李奶奶那样把 20 万分成三份：10 万买国债锁收益，5 万存定期保灵活，5 万放货币基金当零钱罐。这样既能抵御降息，急用钱也不用慌。
降息时代，退休族理财不用追求高收益，关键是 “不缩水、能应急”。选对低风险产品，做好搭配，养老钱就能稳稳当当，睡觉也踏实。
